Δεν περιλαμβάνεται στο νομοθετικό πλαίσιο κάποια ποινή όταν servicers «πιάνονται» ως υπότροποι καταπάτησης της νομοθεσίας και τη γλιτώνουν με ένα ακόμη πρόστιμο χωρίς άλλες συνέπειες
Οι servicers δεν λογαριάζουν τα διοικητικά πρόστιμα που τους επιβάλλει η Γενική Διεύθυνση Αγοράς και Προστασίας Καταναλωτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου του Υπουργείου Ανάπτυξης μετά από καταγγελίες δανειοληπτών που αποδεικνύεται ότι παραβιάζουν τα δικαιώματά τους.
Ο νομοθέτης «ξέχασε» να συμπεριλάβει στο νομοθετικό πλαίσιο κάποια ποινή όταν servicers «πιάνονται» ως υπότροποι καταπάτησης της νομοθεσίας και τη γλιτώνουν με ένα ακόμη πρόστιμο χωρίς άλλες συνέπειες.
Την ίδια στιγμή η νέα πολιτική ηγεσία του υπουργείου Ανάπτυξης δεν διαφημίζει τα πρόστιμα των servicers όπως έκανε ο απερχόμενος υπουργός Κώστας Σκρέκας, ο οποίος στις 9 Απριλίου 2024 είχε αναρτήσει στην ιστοσελίδα του υπουργείου τις «καμπάνες» σε τρεις services.
Aντίθετα ο υπουργός Τάκης Θεοδωρικάκος δεν ανακοινώσει με επισημότητα τα πρόστιμα παρότι τα τριπλασίασε για τους παραβάτες του λιανεμπορίου
Στις9 Απριλίου 2004 επι υπουργίας Σκρέκα η doValue Greece, παραβίασε την παρ. 1 του άρθρου 10 του ν. 3758/2009, η Cepal Hellas A.E.Δ.Α.Δ.Π., σε εφαρμογή του άρθρου 13α του ν. 2251/1994, και η INTRUM HELLAS σε εφαρμογή του άρθρου 13α του ν. 2251/1994.

Στις 23 Σεπτεμβρίου η doValue Greece  μετά από καταγγελίες δανειοληπτών στη Γενική Διεύθυνση Αγοράς και Προστασίας Καταναλωτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου του Υπουργείου Ανάπτυξης, πιάστηκε να παραβιάζει το άρθ. 13α παρ. 2 και παρ. 2α του ν. 2251/94 και του άρθ. 10 παρ. 1 του ν.3758/2009, επέβαλε διοικητικά πρόστιμα συνολικού ύψους 670.000 ευρώ στη doValue Greece Ανώνυμη Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (A.E.Δ.Α.Δ.Π.)

Στις 26 Σεπτεμβρίου Cepal Hellas. «πιάστηκε» από τη Γενική Διεύθυνση Αγοράς και Προστασίας Καταναλωτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου μετά από καταγγελίες δανειοληπτών να παραβιάζει το άρθ. 10 παρ. 1 του ν.3758/2009 και της επιβλήθηκε διοικητικό πρόστιμο συνολικού ύψους 75.000 ευρώ,
Οι servicers ξεμπερδεύουν με πρόστιμα και επανέρχονται με την ίδια παράβαση.

Σε διάστημα πέντε μηνών οι servicers Cepal και doValue παραβίασαν την παρ. 1 του άρθρου 10 του ν. 3758/2009, άρθ. 13α παρ. 2 και παρ. 2α του ν. 2251/94.
Το «κατηγορητήριο» της Γενικής Γραμματείας Προστασίας Καταναλωτή αναφέρει:
• Πολύμηνη καθυστέρηση της εταιρείας να ανταποκριθεί σε αιτήματα των οφειλετών για αποστολή δοσολογίου, αριθμού λογαριασμού εξυπηρέτησης δικαστικής απόφασης, χορήγησης εγγράφων περί υπολοίπου οφειλής, αναλυτικής βεβαίωσης οφειλής, αντιγράφου δανειακών συμβάσεων και κινήσεων λογαριασμών, επικαιροποίηση των καταβολών και άρνησή της για αποστολή κινήσεων λογαριασμών κατόπιν αιτήματος των δανειοληπτών,
• Πολύμηνη καθυστέρηση της εταιρείας να ανταποκριθεί σε αίτημα οφειλέτη για ανάρτηση των οφειλών του στην πλατφόρμα εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών με αποτέλεσμα την παρακώλυση της διαδικασίας ρύθμισης της οφειλής του βάσει του ν. 4738/2020,
• Πολυετής καθυστέρηση της εταιρείας να ανταποκριθεί στην υποχρέωσή της περί ενημέρωσης των σχετικών δανειακών συμβάσεων οφειλέτη στην πλατφόρμα του ν. 4605/2019 και την αναγγελία δόσεων, προκειμένου να χορηγηθεί η συνεισφορά του Δημοσίου στο πλαίσιο του άρθ. 76 ν. 4605/2019,
• Πολύμηνη καθυστέρηση της εταιρείας στη διαχείριση αιτημάτων ρύθμισης οφειλής και δυσχέρεια στην επικοινωνία των δανειοληπτών με την εταιρεία στο πλαίσιο διαχείρισης των οφειλών τους,
• Ενημέρωση δανειοληπτών από εκπροσώπους της εταιρείας περί ύπαρξης ληξιπρόθεσμης οφειλής τους, σε περιπτώσεις που είτε ο δανειολήπτης κατέβαλε προσηκόντως τις δόσεις του δανείου είτε είχε υπαχθεί στις ευεργετικές διατάξεις του ν.3869/2010 τηρώντας τη δικαστική ρύθμιση,
• Επαναλαμβανόμενη όχληση του δανειολήπτη περί ύπαρξης ληξιπρόθεσμης οφειλής που στην πραγματικότητα δεν υφίστατο παρά την προφορική ενημέρωση του τελευταίου προς την εταιρεία και την προσκόμιση σε αυτήν αποδεικτικών στοιχείων.
Το κατηγορητήριο για την Cepal Hellas A.E.Δ.Α.Δ.Π. ήταν η ανάθεση εντολής σε εταιρείες ενημέρωσης οφειλετών για ενημέρωση δανειοληπτών περί ύπαρξης ληξιπρόθεσμής οφειλής η οποία στην πραγματικότητα δεν υφίστατο δεδομένου ότι είχε εξοφληθεί ολοσχερώς.
Ενημέρωση δανειοληπτών μέσω επιστολών για την ύπαρξη ληξιπρόθεσμων οφειλών που στην πραγματικότητα δεν υφίσταντο παρά την προφορική ενημέρωση των δανειοληπτών προς την εταιρεία και την προσκόμιση σε αυτήν αποδεικτικών στοιχείων (βεβαιώσεις εξόφλησης).

Νίκος Θεοδωρόπουλος
ntheo@bankngnews .gr

Πηγή: bankingnews.gr

Σε νέα διαμαρτυρία προχώρησαν σήμερα το μεσημέρι μέλη της Ενωτικής Πρωτοβουλίας κατά των Πλειστηριασμών έξω από τα γραφεία της εταιρείας διαχείρισης «κόκκινων» δανείων DoValue στο Μοσχάτο.

Οι διαδηλωτές και διαδηλώτριες φώναξαν συνθήματα ενάντια στους πλειστηριασμούς και τις εξώσεις τονίζοντας την ανάγκη επαναφοράς της οριζόντιας προστασίας της πρώτης κατοικίας. Οι συγκεντρωμένοι ζήτησαν από την servicer να παγώσει τρεις επικείμενους πλειστηριασμούς, εκ των οποίων ο ένας αφορά οικογένεια με μέλος ΑμεΑ στην Κόρινθο, όπως και να ρυθμίσει οφειλές ακόμα τριών δανειοληπτών ανάλογα με τις οικονομικές τους δυνατότητες.

Από την συλλογικότητα σημειώνουν πως το τρίτο τετράμηνο του 2024 έχουν προγραμματιστεί, μέχρι στιγμής, πλειστηριασμοί περίπου 10.000 αφορούν κατοικίες και ότι αναμένονται να αναρτηθούν πολλοί ακόμα. 

Διοικητικά πρόστιμα συνολικού ύψους 305.000 ευρώ σε τρεις Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις επέβαλε το υπουργείο Ανάπτυξης για παραβίαση της Νομοθεσίας, κατόπιν εξέτασης καταγγελιών στη Γενική Διεύθυνση Αγοράς και Προστασίας Καταναλωτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου.

Συγκεκριμένα:

Α. Επιβλήθηκε πρόστιμο ύψους 65.000 ευρώ στην doValue Greece A.E.Δ.Α.Δ.Π., σε εφαρμογή της παρ. 1 του άρθρου 10 του ν. 3758/09, για τους εξής λόγους:

1. Ενημέρωση δανειοληπτών από εκπροσώπους της εταιρείας περί ύπαρξης ληξιπρόθεσμης οφειλής, όπου είτε ο δανειολήπτης κατέβαλλε κανονικά τις δόσεις του δανείου του είτε είχε υπαχθεί στις διατάξεις του ν.3869/2010 τηρώντας τη δικαστική ρύθμιση.

2. Αθέμιτη και παραπλανητική πρακτική από εκπρόσωπο της εταιρείας. Επιδείκνυε προσβλητική συμπεριφορά με χρήση προσβλητικών εκφράσεων εναντίον οφειλέτη κατά την ενημέρωσή του περί ύπαρξης ληξιπρόθεσμης οφειλής.

Β. Επιβλήθηκε πρόστιμο ύψους 60.000 ευρώ στην QQuant Master Servicer Μονοπρόσωπη Α.Ε.Δ.Α.Δ.Π.. Σε εφαρμογή του άρθρου 13α του ν. 2251/1994, για αθέμιτες εμπορικές πρακτικές διαπιστώθηκε αδικαιολόγητη καθυστέρηση στην επεξεργασία αιτήματος δανειοληπτών που αφορά σε αποστολή δοσολογίου και βεβαίωσης καταβολών στο πλαίσιο ρύθμισης δυνάμει δικαστικής απόφασης του ν. 3869/2010.

Γ. Επιβλήθηκε πρόστιμο ύψους 90.000 ευρώ στην QQuant Master Servicer Μονοπρόσωπη Α.Ε.Δ.Α.Δ.Π. Σε εφαρμογή του άρθρου 13α του ν. 2251/1994, για αθέμιτες εμπορικές πρακτικές διαπιστώθηκε μη ανταπόκριση της εταιρείας σε αιτήματα δανειοληπτών που αφορούσαν σε αποστολή δοσολογίου και αριθμού λογαριασμού εξυπηρέτησης για την καταβολή των ποσών που όριζε η δικαστική ρύθμιση.

Δ. Επιβλήθηκε πρόστιμο ύψους 90.000 ευρώ στη Cepal Hellas A.E.Δ.Α.Δ.Π., σε εφαρμογή του άρθρου 13α του ν. 2251/1994, για αθέμιτες εμπορικές πρακτικές. Συγκεκριμένα διαπιστώθηκε:

1. Μη ανταπόκριση της εταιρείας σε πλήθος ηλεκτρονικών μηνυμάτων εκ μέρους του οφειλέτη με σκοπό τη ρύθμιση της οφειλής του

2. Αδικαιολόγητη καθυστέρηση της εταιρείας να ανταποκριθεί εντός εύλογου χρόνου στην προσπάθεια ρύθμισης ληξιπρόθεσμων οφειλών δανειοληπτών.

3. Αδικαιολόγητη καθυστέρηση στην επεξεργασία αιτημάτων δανειοληπτών περί χορήγησης βεβαίωσης καταβολών και αριθμού λογαριασμού εξυπηρέτησης των δανείων τους.

4. Δυσχέρεια στην επικοινωνία των δανειοληπτών με την εταιρεία στο πλαίσιο διαχείρισης των οφειλών τους.

Το υπουργείο Ανάπτυξης διενεργεί εντατικούς ελέγχους για την τήρηση της νομοθεσίας που ρυθμίζει τη λειτουργία των εισπρακτικών εταιρειών και συμπεριφορές που την παραβιάζουν δεν γίνονται αποδεκτές. Από τον Σεπτέμβριο του 2023 μέχρι και σήμερα έχουν επιβληθεί πρόστιμα συνολικού ύψους 1.825.000 ευρώ.

«Βάζουμε ασπίδα προστασίας στους δανειολήπτες απέναντι σε καταχρηστικές πρακτικές», λέει ο Σκρέκας με πρόστιμα ψίχουλα δεδομένου ότι πρόκειται για τους τρεις μεγαλύτερους servicers για τα κόκκινα δάνεια.

Διοικητικά πρόστιμα συνολικού ύψους 790.000 ευρώ σε τρεις Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις επέβαλε το Υπουργείο Ανάπτυξης για παραβίαση της Νομοθεσίας, κατόπιν εξέτασης καταγγελιών στη Γενική Διεύθυνση Αγοράς και Προστασίας Καταναλωτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου.

Συγκεκριμένα:
Α. Πρόστιμα συνολικού ύψους 330.000 ευρώ στην doValue Greece A.E.Δ.Α.Δ.Π., σε εφαρμογή της παρ. 1 του άρθρου 10 του ν. 3758/2009, περί ενημέρωσης οφειλετών για ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις γιατί:

1. Ανέθετε σε εταιρείες ενημέρωσης οφειλετών την ενημέρωση δανειοληπτών για ληξιπρόθεσμη οφειλή τους που είχε ήδη εξοφληθεί,

2. Ανέθετε σε εταιρείες ενημέρωσης οφειλετών την ενημέρωση δανειοληπτών για ληξιπρόθεσμη οφειλή τους ενώ οι οφειλέτες είχαν υποβάλει αίτηση κήρυξης πτώχευσης που είχε γίνει αποδεκτή από το δικαστήριο,

3. Ενημέρωνε δανειολήπτες περί ύπαρξης ληξιπρόθεσμης οφειλής, σε περιπτώσεις που είτε ο δανειολήπτης κατέβαλε προσηκόντως τις δόσεις του δανείου είτε είχε υπαχθεί στις ευεργετικές διατάξεις του ν.3869/2010 τηρώντας τη δικαστική ρύθμιση.

Β. Πρόστιμο ύψους 280.000 ευρώ στη Cepal Hellas A.E.Δ.Α.Δ.Π., σε εφαρμογή του άρθρου 13α του ν. 2251/1994, για αθέμιτες εμπορικές πρακτικές έναντι των δανειοληπτών στο πλαίσιο της διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις για:
1. Αδικαιολόγητη καθυστέρηση ελέγχου της εξουσιοδότησης των νόμιμων εκπροσώπων των οφειλετών και της διαδικασίας εξεύρεσης λύσης ρύθμισης της οφειλής τους.
2. Αδικαιολόγητη καθυστέρηση στην επεξεργασία αιτημάτων των δανειοληπτών που αφορούν σε εξέταση αιτήματος ρύθμισης της οφειλής τους και έκδοσης βεβαίωσης υπολοίπου οφειλής.
3. Δυσχέρεια στην επικοινωνία των δανειοληπτών με την εταιρεία στο πλαίσιο διαχείρισης των οφειλών τους.

Γ. Πρόστιμο ύψους 180.000 ευρώ στην INTRUM HELLAS Α.Ε.Δ.Α.Δ.Π., σε εφαρμογή του άρθρου 13α του ν. 2251/1994, για αθέμιτες εμπορικές πρακτικές έναντι των δανειοληπτών στο πλαίσιο της διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις για:

1. Μη ορθή ενημέρωση για το υπόλοιπο των οφειλών του δανειολήπτη με σκοπό την ολική εξόφληση εκ μέρους του, καθώς και αδικαιολόγητη καθυστέρηση ανταπόκρισης σε αίτημά του σχετικά με την έκδοση βεβαίωσης εξόφλησης των δανειακών υποχρεώσεών του.

2. Αδικαιολόγητη καθυστέρηση στην υλοποίηση αιτήματος δανειολήπτη περί αντιλογισμού ποσού που είχε κατατεθεί εκ παραδρομής.

3. Αδικαιολόγητη καθυστέρηση ανταπόκρισης σε αίτημα δανειολήπτη σχετικά με την αποστολή του υπολοίπου του δανείου ενταγμένου στον ν. 3869/2010.

Ο Υπουργός Ανάπτυξης, Κώστας Σκρέκας, δήλωσε: «H Κυβέρνηση αποδεικνύει εμπράκτως ότι στέκεται απέναντι σε αθέμιτες πρακτικές, οι οποίες θίγουν, προσβάλλουν τον πολίτη και παραβιάζουν ρητά τη νομοθεσία που ρυθμίζει τη λειτουργία των εταιρειών. Αυτό θα συνεχίσουμε να πράττουμε με αποφασιστικότητα και επιμονή, εντατικοποιώντας τους ελέγχους και εξετάζοντας τις σχετικές καταγγελίες».

Το καταναλωτικό κοινό μπορεί να ενημερώνεται για θέματα που αφορούν την προστασία του καταναλωτή στην  γραμμή 1520 καθώς και να υποβάλλει καταγγελίες για παραβάσεις της καταναλωτικής νομοθεσίας στην ηλεκτρονική διεύθυνση https://kataggelies.mindev.gov.gr.

Τον ένα δυσάρεστο αιφνιδιασμό μετά τον άλλο βιώνουν οι δανειολήπτες, των οποίων τα δάνεια έχουν παραχωρηθεί στους περίφημους «servicers». Ενδεικτικό παράδειγμα, οι καταγγελίες πολιτών που είδαν τις δόσεις τους να υπολογίζονται με επιτόκιο ως και... 8%

Παρά την ψήφιση του νομοσχεδίου για τους servicers προ μηνός, που η κυβέρνηση Μητσοτάκη παρουσίασε ως «πλαίσιο ελέγχου», η πραγματικότητα εξακολουθεί να είναι σκληρή για χιλιάδες δανειολήπτες που βλέπουν τις δόσεις των δανείων τους, ακόμα και των ρυθμισμένων με δικαστική απόφαση στα πλαίσια του νόμου Κατσέλη, να εκτοξεύονται χωρίς προειδοποίηση, καλούμενοι να πληρώσουν υπέρογκα ποσά.

Οι περίφημοι servicers, που έχουν αναλάβει χαρτοφυλάκια χιλιάδων δανείων, καλούν τους δανειολήπτες να πληρώσουν δόσεις 2 και 3 φορές υψηλότερες από αυτές που έχουν επιδικάσει τα δικαστήρια σε όσους εντάχθηκαν στον νόμο Κατσέλη, με τις καταγγελίες στα κοινωνικά δίκτυα να αναφέρουν πως «ξαφνικά η devalue την δόση των 250 ευρω την έκανε 495 χωρίς προειδοποίηση» ή ότι «ενώ η δόση που έβγαλε το δικαστήριο είναι στα 128,16 χθες μετά απο τηλέφωνο δικό μου στην εταιρία έμαθα ότι η δόση πήγε στα 252,44»!

Ενδεικτικό και το γράφημα που μας έστειλε αναγνώστης, για οφειλή 64.800€ με αποπληρωμή σε 30 χρόνια. Από την δόση των 180 ευρώ που είχε επιδικάσει το δικαστήριο, η Cepal είχε πληροφορήσει τον δανειολήπτη τον Οκτώβριο του 2022 ότι η δόση του από τον 8ο του 2025 που θα ξεκινούσε η αποπληρωμή θα ανερχόταν στα 317€ - χωρίς όμως να αναφέρει πως υπολογίζει το επιτόκιο.

Ωστόσο, ύστερα από δύσκολη επικοινωνία προ μηνός, ο δανειολήπτης έμαθε σήμερα ότι η δόση του θα ανέρχεται στα 452€ (!)- πάλι χωρίς καμιά αναφορά στο ύψος του επιτοκίου ή τον τρόπο υπολογισμού της δόσης:

To επιτόκιο που υπολογίζει η Cepal σε αυτό το παράδειγμα φτάνει το ...7,5%, ενώ η δικαστική απόφαση επιβάλλει να υπολογίζεται η δόση με το μέσο μηνιαίο επιτόκιο στεγαστικού δανείου, όπως το ανακοινώνει η ΤτΕ.

Οπως αναφέρουν δανειολήπτες, οι servicers «παίζουν» με τον υπολογισμό επί όλου του κεφαλαίου αντί της καταβλητέας μηνιαίας δόσης, επιβάλλοντας τεράστιες αυξήσεις. Οι δανειολήπτες αναγκάζονται να προσφύγουν ξανά στα δικαστήρια ζητώντας να οριστεί ο τρόπος υπολογισμού με ακρίβεια, υποβαλλόμενοι σε νέες δικαστικές περιπέτειες και έξοδα.

Το νομοσχέδιο που ψηφίστηκε πρόσφατα, προβλέπει ότι οι servicers θα πρέπει ως την 31η Μαρτίου 2024 να έχουν δημιουργήσει ειδικές πλατφόρμες με περιβάλλον αντίστοιχο των εφαρμογών e-banking των τραπεζών , όπου θα πληροφορούν αναλυτικά τους δανειολήπτες για το ύψος της οφειλής, τις καταβολές, το επιτόκιο, τον τρόπο υπολογισμού, το υπόλοιπο της οφειλής κ.λπ. 

Ωστοσο, η προχειρότητα με την οποία αντιμετωπίζουν τους δανειολήπτες, και η καταχρηστική επιβάρυνσή τους με τόκους, δείχνει πως οι servicers νιώθουν αρκετά σίγουροι ώστε να κοροϊδεύουν  τους πολίτες με ατεκμηρίωτη «πληροφόρηση» - το να ανατραπεί αυτό το σκηνικό μέσα σε ένα μήνα μοιάζει απίθανο και καταδεικνύει την ανάγκη να μπει επιτέλους ένα τέλος στην ασυδοσία τους εις βάρος ευάλωτων ανθρώπων.

To ΠΑΜΕ καλεί στα γραφεία της εταιρείας διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις Cepal, την Τετάρτη 17 Γενάρη 12 το μεσημέρι, καταγγέλλοντας ότι «συνάδελφος εξωθείται από τα κοράκια μέσα στον Γενάρη, με τα περιθώρια να είναι αποπνικτικά, έχοντας και δύο παιδιά τα οποία αν δεν βρεθεί λύση ή θα μείνουν στον δρόμο ή θα πρέπει να αλλάξουν περιοχή και σχολική στέγη με ότι αυτό συνεπάγεται για την ψυχική τους υγεία».

«Η επιτροπή του ΠΑΜΕ για τους πλειστηριασμούς καλεί σωματεία και τους μαζικούς φορείς των γειτονιών της Αθήνας σε κινητοποίηση για την υπεράσπιση της λαϊκής κατοικίας. Το κύμα πλειστηριασμών μεγαλώνει και χιλιάδες συνάδελφοι βρίσκονται μπροστά στην έξωση» αναφέρει η ανακοίνωση.

«Πολλά από αυτά τα σπίτια τα παίρνουν τα ίδια τα funds με σκοπό την μεταπώληση για μεγιστοποίηση του κέρδους. Έτσι συνάδελφος εξωθείται από τα κοράκια μέσα στον Γενάρη, με τα περιθώρια να είναι αποπνικτικά, έχοντας και δύο παιδιά τα οποία αν δεν βρεθεί λύση ή θα μείνουν στον δρόμο ή θα πρέπει να αλλάξουν περιοχή και σχολική στέγη με ότι αυτό συνεπάγεται για την ψυχική τους υγεία» προσθέτει και συνεχίζει:

«Επειδή ο όγκος των εξώσεων είναι μεγάλος καλούμε όλα τα σωματεία να δράσουν στις γειτονιές της Αθήνας, να ενημερώσουν όλους τους κατοίκους και κάθε γειτονιά, κάθε χώρος δουλειάς να γίνουν σημεία αντίστασης και πάλης για το δίκιο του λαού. Κανένα σπίτι στα χέρια τραπεζίτη.

Όλοι στην κινητοποίηση στην cepal σήμερα Τετάρτη 17 Γενάρη 12 το μεσημέρι (σταθμός μετρό ΦΙΞ πεζόδρομος Κουκακίου)»

Με τα «κοράκια» απέναντι στους δανειολήπτες σταθερά η κυβέρνηση, η οποία κατά την προσφιλή τακτική της κατέθεσε λίγο πριν τα μεσάνυχτα τροπολογία, που αυτή τη φορά φαίνεται πως καταργεί ουσιαστικά τις ελάχιστες βελτιώσεις, που εγκρίθηκε μόλις πριν δύο εβδομάδες ενσωματώνοντας στην ελληνική νομοθεσία -όπως υποχρεούνταν εξαντλώντας όμως κάθε χρονικό περιθώριο- την ευρωπαϊκή οδηγία 2021/2167 για την ενημέρωση των οφειλετών.

Το επίμαχο άρθρο 4 βρίσκεται ανάμεσα σε διάφορα άλλα για τη ΛΑΡΚΟ, την ΕΑΒ, το Πανεπιστήμιο Θεσσαλίας, για ενίσχυση του τουρισμού στη Ρόδο και τον ΦΠΑ στα μη αλκοολούχα ποτά στην τροπολογία, η οποία κατατέθηκε στο πολυνομοσχέδιο-σκούπα του υπουργείου Οικονομικών «Οργανωτικές και διαδικαστικές διατάξεις για την ανάπτυξη, παρεμβάσεις για την ενίσχυση της δίκαιης αναπτυξιακής μετάβασης και άλλες επείγουσες διατάξεις», το οποίο πέρασε μόνο με τις ψήφους της Νέας Δημοκρατίας.

Πλέον όλα τα δάνεια που έχουν τιτλοποιηθεί μέχρι το τέλος του έτους δεν θα υπάγονται στην κοινοτική οδηγία και άρα δεν θα χρειάζεται ούτε καν να ενημερώνονται οι οφειλέτες. Ειδικότερα, ο πρόσφατος νόμος για τους servicers, 5072/2023 (άρθρο 41) καταργούσε διατάξεις του νόμου 4354/2015 περί εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις και εταιρειών απόκτησης απαιτήσεων από Δάνεια και πιστώσεις.

Ωστόσο, στην τροπολογία προστέθηκε το εξής: «Κατ' εξαίρεση οι πράξεις πώλησης και μεταβίβασης απαιτήσεων, καθώς και οι συμβάσεις διαχείρισης αυτών, οι λαμβάνουν χώρα μέχρι 30ή Δεκεμβρίου 2023, εξακολουθούν να διέπονται από ν. 4354/2015. ‘Οπου άρθρο 3Α του ν. 4354/2015 γίνεται αναφορά άλλες διατάξεις του ν. 4354/2015, νοείται και ως παραπομπή στις αντίστοιχες διατάξεις του Μέρους Β του παρόντος. Η παρ. 5 του άρθρου 3Α του ν. 4354/2015 εφαρμόζεται αναλόγως και για καταχώριση συμβάσεων διαχείρισης του άρθρου 14 του παρόντος».

Επίσης, προβλέπεται ότι «η περ. ε) παρ. 5 του άρθρου 3 του ν. 5072/2023 (Α’ 198) τροποποιείται, να εξαιρεθούν από εφαρμογή του Μέρους Β’ οι συμβάσεις διαχείρισης πιστώσεων που μεταβιβάζονται πριν 30ή Δεκεμβρίου 2023, και περ. ε) διαμορψώνεται ως εξής: "ε) μεταβίβαση απαιτήσεων από συμβάσεις πιστώσεων, που μεταβιβάζονται πριν από 30ή Δεκεμβρίου 2023, καθώς και στις συμβάσεις διαχείρισης αυτών¨"».

Το ζήτημα έθιξαν από το βήμα της Βουλής ο βουλευτής του ΣΥΡΙΖΑ, Νίκος Παππάς, και ο κοινοβουλευτικός εκπρόσωπος του ΠΑΣΟΚ, Μιχάλης Κατρίνης. Ο πρώτος έκανε λόγο για ανοσιούργημα, που ακυρώνει στην κυριολεξία όποιο υπόλειμμα λογικής και προστασίας και νοιαξίματος του νομοθέτη για τους δανειολήπτες. Ο δεύτερος κατήγγειλε πως κανένας δεν τολμά να σταθεί απέναντι στα κόμματα και να πει ότι «ναι εμείς υποστηρίζουμε».

Από την πλευρά του ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομικών, Νίκος Παπαθανάσης, ισχυρίστηκε πως πρόκειται μόνο για «τακτοποίηση νομικής φύσης ως προς το χρονικό διάστημα μεταξύ 5 και 31 Δεκεμβρίου».

Σε χαμηλότερα επίπεδα από αυτά που είχαν προβλεφθεί κινήθηκε σε πανευρωπαϊκό επίπεδο, η δημιουργία νέων «κόκκινων» δανείων καθώς οι τράπεζες- κυρίως αυτές του ευρωπαϊκού νότου –  με βάση την εμπειρία του παρελθόντος αλλά και τις οδηγίες του SSM -  έβαλαν στο μικροσκόπιο τα δάνεια αυξημένου κινδύνου ώστε να μην «κοκκινίσουν.

Δίχτυ προστασίας

Στην Ελλάδα, το πρόγραμμα «παγώματος» του κυμαινόμενου επιτοκίου των στεγαστικών δανείων στα επίπεδα του Μαρτίου 2023 δημιούργησε «δίχτυ προστασίας» καθώς μπήκε φρένο στην επιπλέον επιβάρυνση των δανειοληπτών λόγω των διαδοχικών αυξήσεων των επιτοκίων από την ΕΚΤ. 

Επιπρόσθετα, λόγω και των μέτρων στήριξης την περίοδο της πανδημίας , η πορεία των καταθέσεων είναι ανοδική και λειτούργησε υποστηρικτικά για την εξυπηρέτηση των δανείων ή ακόμα και πρόωρης αποπληρωμής.

«Κόκκινο το Στάδιο 2»

Ωστόσο στο «Στάδιο 2» (stage 2) -  δάνεια μεσαίας ποιότητας που έχουν αυξημένους κινδύνους -  παρατηρείται τα τελευταία χρόνια συσσώρευση των δανείων και σε επίπεδο ευρωσυστήματος ήταν στο 9,19% τον Ιούνιο του 2023 έναντι 8,16% στο τέλος του 3^ου τριμήνου του 2020. Στην Ελλάδα, στο α’ 6μήνο τα δάνεια του Σταδίου 2 αντιπροσώπευαν το 10% του δανείων  χαμηλότερο σε σύγκριση με το ένα χρόνο (12%) αλλά και τα τέλη του 2022 (9,6%)

Σημειώνεται ότι στα «Στάδιο 2»  εντάσσονται δάνεια μεσαίας ποιότητας που έχουν αυξημένους κινδύνους να καταστούν μη εξυπηρετούμενα.  Και για τον λόγο αυτό ο ευρωπαίος επόπτης (SSM) ζητά από τις τράπεζες να μην εφησυχάζουν και τα τραπεζικά επιτελεία παραμένουν σε αυξημένη ετοιμότητα.

Προς ολοταχώς για ρυθμίσεις

Την ίδια στιγμή, εντατικοποιείται η προσπάθεια περισσότερες ρυθμίσεις δανείων και μέχρι τώρα είτε διμερώς είτε μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού έχουν ρυθμιστεί περί τα 30 δις ευρώ δανείων.

Εκτιμάται ότι σε μηνιαία βάση ρυθμίζονται δάνεια συνολικού ύψους περί των 500 εκατ. ευρώ.Το βάρος των ρυθμίσεων πέφτει κατά κύριο λόγω στους servicers  στους οποίους βρίσκεται και το μεγαλύτερο απόθεμα «κόκκινων» δανείων, το οποίο αν δεν μειωθεί δραστικά τα επόμενα χρόνια δεν θα μπορούμε να μιλάμε για ουσιαστική επανεκκίνηση της πραγματικής οικονομίας.

Στο πλαίσιο αυτό μια από τις μεγαλύτερες προκλήσεις της επόμενης 2- 3ετίας είναι η επιστροφή των «θεραπευμένων» δανείων στο τραπεζικό σύστημα  - σύμφωνα με εκτιμήσεις περί τα 10 δις ευρώ - και κατά συνέπεια στην πραγματική οικονομία.

Σημειώνεται ότι για συμβεί αυτό θα πρέπει τα δάνεια που μετά από ρύθμιση έχουν «πρασινίσει» θα πρέπει εξυπηρετούνται κανονικά, χωρίς καθυστέρηση για μια διετία μέχρι να επιστρέψουν και πάλι στις τράπεζες και για την ακρίβεια σε διαφορετική τράπεζα από αυτή που χορηγήθηκαν και εν συνεχεία πωλήθηκαν σε επενδυτές. 

Οι ανακατατάξεις στην αγορά των servicers

Ωστόσο και στην αγορά των servicers θα υπάρξουν μεγάλες ανακατατάξεις τους επόμενους μήνες, κυρίως λόγω της υποχρέωσης δημιουργίας ψηφιακών πλατοφομών ενημέρωσης των οφειλετών, κατά τα πρότυπα του e-banking, μέχρι τις 31 Μαρτίου 2024. Κι αυτό γιατί  οι «μικροί» παίκτες πολύ δύσκολα θα μπορέσουν να ανταποκριθούν στη σχετική απαίτηση αφού απαιτούνται  τεράστιες επενδύσεις .  Την ίδια στιγμή ξεκινάει η διαδικασία αδειοδότησης των εταιρειών διαχείρισης από την ΤτΕ με βάση τα όσα προβλέπει το νέο θεσμικό πλαίσιο.

Στελέχη της αγοράς των servicers εκτιμούν από 23 συνολικά εταιρείες που σήμερα δραστηριοποιούνται θα μείνουν στο «παιχνίδι»  ίσως και λιγότερες από τις μισές με τις τρεις μεγάλες DoValue, Cepal και Ιntrum που σήμερα έχουν μερίδιο 83 %  με βάση τη συνολική αξία των υπό διαχείριση ανοιγμάτων, έναντι 15 εταιριών που καταγράφουν ελάχιστη έως μηδαμινή δραστηριότητα (μερίδιο μικρότερο του 1%). Με βάση τα στοιχεία του α΄6μήνου 2023, η συνολική αξία των υπό διαχείριση ανοιγμάτων ανήλθε σε 89,4 δις ευρώ.

Εντός του 2024 οι συναλλαγές νέων τιτλοποιήσεων θα ανέλθουν σε 10 δισεκ. ευρώ στη δευτερογενή αγορά δανείων οι  συναλλαγές να αναμένεται να διαμορφωθούν στα 5 δις ευρώ του επόμενους 12-18 μήνες.

Οι μεγάλες εταιρίες του κλάδου  διεκδικούν  και το servicing του μεγαλύτερου και τελευταίου, μεγάλου χαρτοφυλακίου προς πώληση του πρώην «Ariadni» νυν «Αlphabet» συνολικής λογιστικής αξίας 4,8 δις ευρώ της PQH, το οποίο «έσπασε» σε τρία κομμάτια και για το οποίο κατατέθηκαν την περασμένη Δευτέρα μη δεσμευτικές προσφορές από τις Fortress, Bain Capital και Davidson Kempner, σύμφωνα με πληροφορίες.

Και φυσικά, σε θέσεις μάχης βρίσκονται οι μεγάλοι παίκτες του κλάδου για τις τιτλοποιήσεις που θα ενταχθούν στον «Ηρακλής 3» 

Πηγή: imerisia.gr 

Σημαντικές αλλαγές για πάνω από 2 εκατ. δανειολήπτες με μη εξυπηρετούμενα (“κόκκινα”) δάνεια, φέρνουν οι προβλέψεις του νομοσχεδίου του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών για τα Δάνεια που υπερψηφίστηκε χθες στη Βουλή. Πρόκειται για τις προβλέψεις οι οποίες αυστηροποιούν το πλαίσιο λειτουργίας για τους servicers και τις βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό μέσω των οποίων τα «κουρέματα» στις ρυθμίσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων μπορούν να αυξηθούν έως και κατά 28%.

Όσον αφορά στις υποχρεώσεις των servicers και στα νέα δικαιώματα των δανειοληπτών, το νομοσχέδιο υποχρεώνει τους πρώτους να παρέχουν, μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας, προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ.

Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει όλα τα στοιχεία εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers, όπως κάνει σήμερα στο web banking της τράπεζάς του. Μέχρι να λειτουργήσει το νέο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024, οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κλπ.) σε κάθε δανειολήπτη μετά από αίτησή του σε προθεσμία 30 ημερών.

Επιπλέον σύμφωνα με τις προβλέψεις της σχετικής Κοινοτικής Οδηγίας 2021/2167 εισάγονται πέντε νέες υποχρεώσεις ως προς την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και τον σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών:

• Η προστασία των προσωπικών στοιχείων και της ιδιωτικής ζωής των δανειοληπτών.

• Η απαγόρευση παρενόχλησης, καταναγκασμού ή αθέμιτης επιρροής κατά την επικοινωνία του servicer με τον πολίτη.

• Η έγγραφη γνωστοποίηση στον δανειολήπτη σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, του υπολοίπου της οφειλής μετά από οποιαδήποτε μεταβίβαση πίστωσης.

• Η καθιέρωση διαφανών, άμεσων και δωρεάν διαδικασιών για τη διαχείριση των καταγγελιών των δανειοληπτών.

• Σύνδεση με τις προβλέψεις του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ και σεβασμό των δικαιωμάτων των δανειοληπτών.

Εάν οι servicers δεν τηρούν τα ανωτέρω, απειλούνται με ποινές που περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης και φθάνουν μέχρι και σε ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους.

Το νομοσχέδιο περιλαμβάνει επίσης ρυθμίσεις με τις οποίες διευρύνεται η προστασία για τους πραγματικά ευάλωτους δανειολήπτες και παράλληλα βελτιώνεται η λειτουργία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού για όλους όσοι προσφεύγουν σε αυτόν. Ειδικότερα:

Η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών (για τους οποίους έχει εκδοθεί η σχετική βεβαίωση ευάλωτου) γίνεται υποχρεωτικά αποδεκτή από τις Τράπεζες, τους servicers και το Δημόσιο. Από εδώ και στο εξής δεν θα μπορεί να απορρίπτει ένας υπάλληλος των τραπεζών ή των servicers τις προτάσεις του εξωδικαστικού, αλλά τόσο οι τράπεζες όσο και οι servicers θα πρέπει να προσφεύγουν δικαστικά (αναλαμβάνοντας και το κόστος της διαδικασίας) για να αμφισβητήσουν την πρόταση ρύθμισης, εάν διαθέτουν στοιχεία που αποδεικνύουν ότι ο ευάλωτος δεν είναι πραγματικά ευάλωτος. Φυσικά ο δανειολήπτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση. Σημειώνεται ότι το 50 % των προτάσεων ρύθμισης χρεών ευάλωτων οφειλετών απορρίπτονται από τους servicers. Με το νέο καθεστώς οι πραγματικά ευάλωτοι οφειλέτες θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους.

Με Υπουργικές Αποφάσεις που θα ακολουθήσουν άμεσα θα θεσπιστούν δύο ακόμη προβλέψεις για καλύτερες ρυθμίσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Αφενός βελτιώσεις στον μαθηματικό τύπο – αλγόριθμο για δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση προκειμένου να αυξηθεί το «κούρεμα» της οφειλής για όλους τους δανειολήπτες και όχι μόνο τους ευάλωτους. Με τη νέα ρύθμιση το «κούρεμα» για τα δάνεια που καλύπτονται με εμπράγματη ασφάλεια θα αυξηθεί έως και κατά 28 %, σε σχέση με το ισχύον καθεστώς.

Αφετέρου, θα οριστεί σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο για όλες τις ρυθμίσεις. Σήμερα το επιτόκιο για τα χρέη προς τράπεζες και servicers είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές. Για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ήταν ήδη 3% σταθερό.

Σημειώνεται ότι με το νομοσχέδιο επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό προσώπων που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.